Si quieres abrir una cuenta bancaria tendrás que proporcionar a tu entidad varios datos para iniciar el proceso. Entre ellos, quién será el titular de la cuenta y el propietario del capital ingresado en ella, si tiene cotitulares o si tendrá un autorizado. Esto influye directamente en la operativa y obligaciones de cada uno.
Entender los distintos roles (titulares, cotitulares, autorizados, intervinientes, apoderados o beneficiarios) y sus responsabilidades es esencial para entender la titularidad de la cuenta.
¿Qué es ser titular de una cuenta bancaria?
El titular de cuenta es la persona que firma un contrato de apertura de una cuenta bancaria con una entidad y es el propietario del dinero que hay en ella.
Además, tiene derechos y obligaciones que debes tener en cuenta al establecer la titularidad:
- Es el propietario legal de los fondos (Puede disponer de los fondos y realizar operaciones sin autorización a no ser que se trate de una cuenta conjunta o mancomunada)
- Tiene la responsabilidad de declarar y pagar los impuestos correspondientes a dicha cuenta.
- Si ha solicitado un préstamo asociado a la cuenta, será el responsable de abonar las cuotas correspondientes.
- Es la persona que establece las condiciones y servicios asociados con la entidad.
¿Cómo saber quién es el titular de una cuenta?
La identidad del titular de una cuenta bancaria está protegida por la ley de protección de datos. Una entidad bancaria no puede revelar información personal sobre sus clientes a menos que sea solicitada por una autoridad judicial como Hacienda o por una investigación penal acerca de un delito grave como indica la Ley Orgánica del 9/2022 del 28 de julio.
Por otro lado, el banco puede llegar a darte información sobre una cuenta si quieres realizar una transacción comercial y necesitas verificar la titularidad del destinatario. Igualmente, lo más habitual es que la propia entidad sea la encargada de realizar este proceso.
Otros métodos para conocer la titularidad de una cuenta es conseguirlo a través del certificado de titularidad, un recibo de depósito que incluya estos datos o en un cheque bancario que muestre esta información.
¿Cuál es la diferencia entre titular y autorizado?
La principal diferencia entre el titular y el autorizado de una cuenta se encuentra en los derechos y el control del capital que hay en ella.
El titular es el propietario legal y tiene autoridad total sobre el capital incluido en la cuenta. En cambio, el autorizado o apoderado necesita la autorización del titular para poder operar con el capital de la misma.
Por otro lado, el titular es el que determina los derechos y acciones disponibles que puede realizar el autorizado. Los más comunes son la retirada de efectivo en nombre del titular, realizar transferencias o hacer ingresos de dinero en la cuenta.
Además, el titular tiene la facultad de revocar el acceso del autorizado en cualquier momento. También es el único que tiene el control sobre la toma de decisiones o la contratación de otros productos asociados a la cuenta.
Beneficios de ser autorizado en una cuenta bancaria:
- Realizar operaciones específicas: el autorizado puede llevar a cabo operaciones concretas, como el retiro de efectivo en nombre del titular, domiciliar recibos o pedir información sobre los movimientos de capital.
- No tiene implicaciones legales ni fiscales: El autorizado no es responsable de las deudas generadas o las obligaciones fiscales. Además, tampoco se ve afectado por el embargo de la cuenta.
Debemos destacar que el autorizado nunca se considera titular ni cotitular de la cuenta y pierde el acceso a ella en caso de fallecimiento del titular.
¿Cuántos titulares puede tener una cuenta bancaria?
Una cuenta bancaria debe tener como mínimo un titular, aunque el número puede variar dependiendo de las políticas y regulaciones aplicadas por la entidad. Lo más habitual son las cuentas conjuntas con 2 titulares, aunque algunas entidades permiten hasta 4.
¡Descubre cuáles son las cuentas bancarias con varios titulares que más se adaptan a tus necesidades! Amigos, parejas, familiares o socios, tú eliges.
Mejores cuentas conjuntas
Existen dos tipos principales de cuentas bancarias con múltiples titulares: conjunta o mancomunada e indistinta o solidaria. Cada una tiene un tipo de titularidad distinta.
Cuenta mancomunada
En una cuenta mancomunada todos los titulares tienen la misma autoridad sobre los fondos, aunque se necesita la aprobación del resto de titulares para realizar cualquier operación.
Son muy utilizadas por empresas o herederos que necesitan manejar el capital de forma conjunta.
Todos los titulares tienen las mismas obligaciones legales y fiscales. Si se incurre en una deuda se puede hacer uso de los fondos aunque el capital lo haya depositado otro titular.
Cuenta indistinta o solidaria
En una cuenta indistinta cada titular puede operar y tomar decisiones sobre los fondos solo con su firma sin necesidad de consultar con el resto de titulares.
Es la más utilizada por amigos, parejas o familiares que quieren compartir gastos o gestionar sus fondos en común.
¿Qué es un cotitular?
Un cotitular tiene los mismos derechos y deberes que un titular. Además, comparte la titularidad del dinero que se encuentra en la cuenta, puede llevar a cabo operaciones de todo tipo y disponer de los fondos con las mismas condiciones que el titular.
Las operaciones disponibles para un cotitular dependen del grado de titularidad otorgado. Algunas entidades bancarias establecen distintos niveles, como son los siguientes:
- Cotitularidad indistinta o solidaria: No es necesaria autorización del otro titular
- Cotitularidad conjunta o mancomunada: Es necesaria la autorización del resto de titulares para realizar cualquier operación
- Cotitularidad subordinada: Cada titular tiene un nivel de autoridad distinto (Marcado por niveles de decisión)
¿Cuál es la diferencia entre el titular y el cotitular?
La principal diferencia entre el titular y el cotitular se encuentra en la forma en que se establece la titularidad de la cuenta.
El titular es la persona que abre la cuenta y firma el contrato de apertura como propietario de la misma. Habitualmente los cotitulares son añadidos después de la apertura aunque comparten los mismos derechos y responsabilidades sobre los fondos.
¿Qué son los intervinientes?
Los intervinientes de una cuenta bancaria son personas autorizadas por el titular para intervenir en determinadas operaciones financieras.
A diferencia de los titulares y los autorizados, los intervinientes no tienen acceso directo a los fondos de la cuenta y solo participan en una transacción concreta. Además, tampoco asumen responsabilidades legales o fiscales de ningún tipo.
Por ejemplo, un titular puede incluir a un socio comercial como interviniente en la cuenta de la empresa para realizar determinadas transacciones. Otro caso común es entre padres de edad avanzada e hijos mayores, donde los hijos se incluyen como intervinientes para ayudar en la gestión del dinero.
¿Qué ocurre si fallece uno de los titulares de la cuenta?
En caso de fallecer uno de los titulares de la cuenta, la propiedad y el control se transfiere a su cotitular si lo tiene. Igualmente, si el fallecido tenía herederos, deben dar su consentimiento para que el cotitular tome el control de dicha cuenta.
Como indica el Banco de España, todo dependerá del tipo de cuenta que tenía el fallecido:
- Si era el único titular, necesitará la autorización de todos los herederos.
- Si era una cuenta conjunta o mancomunada, todos los herederos deben dar su consentimiento para que el control del dinero pase al cotitular.
- Si era una cuenta indistinta o solidaria, el cotitular podrá disponer del dinero desde el momento del fallecimiento.
Es posible que el Banco de España exija a los herederos presentar el justificante de pago de los impuestos de sucesión correspondientes para poder hacer uso de la cuenta.
Además, si se trata de un autorizado, éste perderá todos sus derechos en el momento de fallecimiento del titular y no podrá seguir haciendo uso de la cuenta.
¿Qué función tiene el beneficiario?
El beneficiario en una cuenta bancaria es la persona designada por el titular para recibir los fondos restantes en caso de que este fallezca.
Su función principal es asegurar que los fondos y el control de la cuenta se realiza de acuerdo a los requisitos del titular.
Hay que tener en cuenta que el beneficiario no tiene acceso ni control sobre los fondos mientras el titular esté vivo y solo se encarga de garantizar las condiciones impuestas por el titular.
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Preguntas frecuentes sobre la titularidad de una cuenta
Te recomendamos solicitar esta información en la Agencia Tributaria. Las entidades bancarias le comunican todos los datos asociados a la cuenta de un cliente.
Este proceso debe realizarlo el titular desde su sección de cliente en la app de su banco o desde una oficina física. Es necesario que la cuenta permita añadir un cotitular.
El número de titulares depende de las condiciones establecidas por cada entidad. Lo más habitual son 2 cotitulares, pero actualmente hay bancos que ofrecen la posibilidad de incluir hasta 5 cotitulares.
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