¿Qué es un descubierto en cuenta?
El descubierto se produce cuando realizas un pago desde tu cuenta bancaria pero no tienes saldo suficiente, contrayendo una deuda del capital restante con la entidad y quedándote en números rojos.
A menudo los descubiertos se producen por una mala previsión de gastos, pagos imprevistos o una economía personal deficiente. El capital que se queda en números rojos corresponde a fondos que nos anticipa la entidad y que pueden conllevar el pago de comisiones.
Normalmente, quedarse en descubierto puede tener una connotación negativa, pero mucha gente aprovecha que su entidad no le cobra comisiones para adelantar el pago de recibos u otras domiciliaciones mensuales y más tarde devolver el dinero al banco.
Entre los principales tipos de descubiertos podemos encontrar el tácito y el autorizado. Estos se diferencian principalmente por el tipo de acuerdo establecido entre el cliente y la entidad.
- Descubierto autorizado o sobregiro autorizado: La entidad establece un límite máximo de deuda si te quedas en números rojos. Normalmente se establece en un acuerdo previo con el banco, que analizará tu capacidad de pago y marcará un tope de crédito. En estos casos las comisiones suelen ser mucho más bajas que en el tácito.
- Descubierto tácito o sobregiro no autorizado: A diferencia del autorizado, en este caso no se ha establecido un acuerdo previo con el banco. Al conllevar un mayor riesgo para la entidad, las comisiones son mucho más altas y pueden aplicarse cargos adicionales si se produce de forma reiterada.
La principal diferencia entre el autorizado y el tácito es que en el descubierto autorizado el cliente tiene un acuerdo previo con la entidad y condiciones más favorables. En cambio, en el descubierto tácito no existe dicho acuerdo y las condiciones son más perjudiciales.
Cuando tienes un descubierto, tu banco está obligado a:
¿Qué consecuencias tiene quedarse en números rojos?
Tener un descubierto en cuenta lleva acarreado costes muy distintos:
- Comisiones por descubierto: La media en el mercado bancario español está entre el 4% y 5%, con mínimo de 15€.
- Interés de demora: Teniendo en cuenta el límite legal establecido en 2023, este interés es cercano al 8%
- Comisión por reclamación de saldo deudor: Regularizar la deuda con la entidad tiene un coste fijo de entre 30€ y 50€ (Gastos de gestión, riesgo, etc)
¿Qué es la comisión por descubierto?
La comisión por descubierto es el importe que te cobrará tu entidad bancaria por admitir cargos en tu cuenta corriente cuando el saldo no es suficiente para afrontar el pago.
Habitualmente esta tarifa se calcula sobre la cantidad total de capital a deber. Además, también se suman los intereses de demora y los gastos de reclamación de la deuda.
¿Cómo funciona la comisión de descubierto?
Este tipo de comisiones no aplican el cargo en cuenta de manera inmediata, sino que debe pasar un plazo de tiempo bastante amplio para que la entidad comience a pasar cargos por no tener capital suficiente.
Normalmente, el plazo establecido para empezar a ver cargos por comisiones de este tipo suele ser de 90 días con descubierto en cuenta. Las entidades ofrecen un tiempo de margen para que los clientes puedan actualizar su situación financiera y dejar de estar en negativo.
En caso de superar los 90 días la entidad empezará a cobrar comisiones e iniciará un proceso para dar aviso a los organismos relacionados con este tipo de deudas.
En cualquier caso, el Banco de España establece unos límites para regular el cobro de estas comisiones. En base a la ley 16/2011 sobre contratos de crédito al consumo, la suma de las comisiones y los intereses por demora no puede ser mayor a 2,5 veces el interés legal del dinero, que actualmente está en 3,25%. En total, la TAE no puede ser superior al 8,2%.
Para conocer en detalle cuánto vas a tener que pagar por un descubierto, será necesario conocer exactamente cuáles son los costes y comisiones que aplica tu entidad bancaria. Estas cantidades aparecen reflejadas en su documento de tarifas o en el contrato de la cuenta contratada.
Ejemplo de comisión por descubierto en el Banco Santander con saldo negativo de 20€ durante 5 días:
- Interés anual del Banco Santander: 7,83%
- Comisión de descubierto: 5% con mínimo de 15€
- Comisión por reclamación: 49€
Intereses a pagar:
20€ x 7,83% = 1,56€
1,56€ / 365 días del año = 0,004€
0,004€ x 5 días = 0,02 céntimos
Cálculo completo: 64,02
Intereses a pagar + Comisión de descubierto + Comisión por reclamación: 64,02€
*Se aplican 15€ de mínimo por que el 5% de 20€ es menor a 15€
¿Cuánta comisión por descubierto aplica cada banco?
La comisión por descubierto está contemplada en la gran mayoría de entidades bancarias españolas. Lo más habitual es que se aplique un porcentaje del 4,5% sobre la cifra a deber, además de estipular un fijo a pagar, independientemente de la cantidad a devolver al banco.
| Banco | Comisión apertura | Comisión reclamación | Interés anual entidad |
|---|---|---|---|
| BBVA | 4,5% (mínimo 15€) | 30€ | 7,25% |
| Banco Santander | 5% (mínimo 15€) | 49€ | 7,83% |
| Banco Sabadell | 4,5% (mínimo 15€) | 28€ | 7,19% |
| Bankinter | 4,5% (mínimo 15€) | 35€ | 7,50% |
| Caixabank | 4,5% (mínimo 15€) | 35€ | 0% |
| Deutsche Bank | 4,5% (mínimo 15€) | 30€ | 7,19% |
| Ibercaja | 4,5% (mínimo 15€) | 35€ | - |
| ING | 2 días de descubierto gratis* | No se aplica | 0% |
| ABANCA | 4,5% (mínimo 15€) | 39€ | 7,3% |
| Openbank | 0,66% | 33€ después de dos semanas | 7,25% |
*Si se superan 2 días de descubierto en la cuenta de ING, se aplicará una comisión de 3,99€ al mes.
Fuente: Documento informativo de comisiones entidades 2024 e información precontractual de sus productos bancarios.
¿Qué bancos no cobran comisión por descubierto?
Hay una serie de bancos que no cuentan con comisiones por descubierto en sus cuentas bancarias. Entre ellas, encontramos a entidades como EVO Banco, Pibank o N26. Cabe mencionar a ING, ya que si se cumplen las condiciones de su Cuenta Nómina, no cobra comisión durante los dos primeros días de descubierto. En cualquier caso, ninguno de estos cuatro bancos penaliza a sus clientes con comisiones por reclamación de situación deudora.
Además de estas cuatro entidades, existen otras que cobran comisiones por descubierto a un coste muy bajo, como es el caso de Openbank, cifrado en 0,66% sin importe mínimo. Eso sí, en este caso cobra gastos de reclamación. Te recomendamos que consultes el listado de cuentas bancarias sin comisiones por descubierto para conocer en detalle cuáles ofrecen las condiciones más flexibles.
Cuentas bancarias que adminten descubiertos
Cuenta Inteligente de EVO Banco
- No cobra descubiertos de ningún tipo ni interés de demora
- Remuneración 2,85% TAE (Max 30.000€)
- No tiene comisiones, requisitos o condiciones
- Sin permanencia
Cuenta NoCuenta ING
- 2 días de descubierto gratuitos
- Sin costes de reclamación ni interés anual
- Transferencias gratuitas y uso de Bizum
Cuenta Corriente Openbank
- Comisión mínima por saldo negativo del 0,66%
- No son necesarias domiciliaciones ni vinculaciones
- Transferencias gratuitas en zona SEPA
¿Son legales las tasas por descubiertos?
Si, las comisiones por descubiertos son legales. Igualmente, existen condiciones donde la entidad no puede cobrar este tipo de comisión:
- Descubierto por valoración o técnico: Se produce cuando existen diferencias entre la fecha de una operación y la fecha contable de la misma. Depende principalmente de la mecánica bancaria.
Ejemplo: Realizas una transferencia bancaria el día 1 de mes (Fecha contable) pero debido a problemas de procesamiento y normativas no se hace efectiva hasta el día 3 (Fecha de valor). Si entre el día 1 y el día 3 el saldo de tu cuenta disminuye y es inferior al total de la transferencia, se produce este tipo de descubierto. Aunque tu cuenta tenía fondos en la fecha contable, la demora en el proceso provoca el saldo negativo.
- Descubierto por inactividad o embargo: Los embargos solo pueden aplicarse sobre el saldo vigente en tu cuenta, aunque no sea suficiente para abonar la deuda. Tampoco son aplicables en cuentas inactivas.
- Descubierto por comisiones de apertura o amortización de productos de la entidad: No se pueden aplicar si el saldo negativo se produce por un coste de apertura de cuenta o por mantenimiento, así como por la liquidación de otros productos de la entidad (Préstamos, etc)
¿Se pueden reclamar las comisiones por descubierto?
Si, puedes presentar una reclamación a tu entidad bancaria. Te aconsejamos que cuando te decidas a iniciar este proceso evites que el saldo de tu cuenta esté en negativo.
El primer paso será contactar con tu entidad bancaria, preferiblemente a través del teléfono de atención al cliente, para conocer los detalles por los que te han aplicado estas comisiones por descubierto e intentar dialogar con el banco.
Para iniciar la reclamación en sí, deberás mandar una carta a tu entidad bancaria, bien a través de sus vías de contacto online, por email o por correo postal...
Si no quieres que tu cuenta se quede nunca en descubierto, solicita por escrito a tu entidad bancaria que no te lo concedan. En ciertos casos también hay bancos que no cobran comisiones si se cumplen una serie de requisitos al contratar una cuenta bancaria.
¿Cuál es el plazo para reclamar las comisiones por descubierto?
Los plazos varían en función del tipo de solicitud. En caso de presentar una reclamación a tu entidad, el SAC tiene un plazo máximo de 1 mes para darte una respuesta. Puedes encontrar el de tu banco aquí
Si ya has realizado este paso contarás con un máximo de 1 año para realizar tu reclamación al Banco de España. En caso de no haber realizado ninguno de los pasos anteriores, el BDE no aceptará reclamaciones después de 5 años.
Referencias
- Banco de España. (s.f.). Descubierto en cuenta corriente: concepto, información, liquidación y límites. https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/podemosayudarte/criterios/Descubierto_en__f8e5847d87faa61.html. Consultado: 11 enero 2024.
- Banco de España. (s.f.). Tabla de tipos de interés de demora. https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/relacionados/tiposinteres/guia-textual/tiposinteresrefe/tabla_tipos_interes_demora.html. Consultado: 11 enero 2024.
- Banco de España. (s.f.). Tabla de tipos de interés legal. https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/relacionados/tiposinteres/guia-textual/tiposinteresrefe/Tabla_tipos_de_interes_legal.html. Consultado: 11 enero 2024.
- Boletín Oficial del Estado. (2018). Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera. https://www.boe.es/eli/es/rdl/2018/11/23/19. Consultado: 11 enero 2024.
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Preguntas frecuentes sobre descubiertos
El plazo máximo posible que puedes estar en números rojos en tu cuenta es de 90 días antes de que tu entidad lo comunique a otros organismos oficiales.
Si no pagas un descubierto la entidad empezará a catalogar tu deuda como un crédito de difícil cobro.
Introducción a las comisiones bancarias
